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    “保險+健康管理”合易融難待破題

    原作者: 石雨 |原發: 藍鯨財經

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    近日,萊美藥業披露公告,稱其子公司北京藍天共享健康管理有限責任公司(以下簡稱“藍天共享”)與信美人壽相互保險社(以下簡稱“信美相互”)簽署《合作框架協議》,確立合作伙伴關系,雙方意在甲狀腺領域實現產品研發、創新開發甲狀腺疾病管理與分層支付模式。


    事實上,近年來,“保險+健康管理”模式在行業多有協同表現,在一定程度上,推動健康險產品發展,也陸續有口碑產品推出,但“健康管理”服務,目前仍缺少落地支撐,缺乏針對性、有效性、可復制性,需要有所細化與差異化的發展。


    以乙肝病毒攜帶者、甲狀腺病患等用戶為核心進行布局的產品與服務,有所定制化體現,但在業內看來,病種覆蓋仍然有限,且仍存在用藥、用戶依從性、數據壁壘等諸多“變數”與困難,進一步落地發展,還待觀察。


    信美相互、藍天共享簽訂協議,聚焦甲狀腺領域合作


    具體來看信美相互與藍天共享的合作,公告顯示,雙方合作主要立足于中國甲狀腺疾病健康管理領域,而在此領域,藍天共享與背后的萊美藥業,以及信美相互,均是“有備而來”。


    據藍鯨保險了解,藍天共享主攻國內甲狀腺疾病細分領域,依托于萊美藥業在甲狀腺領域的核心產品,一方面拓展甲狀腺專業化產品矩陣,另一方面通過甲狀腺專業學術機構,搭建線上線下相結合的專業化甲狀腺疾病管理體系。


    在萊美藥業的業務布局中,甲狀腺領域是重點環節,2019年年報顯示,目前,萊美藥業搭建了甲狀腺疾病健康管理平臺,并成立i甲專線甲狀腺疾病管理中心。以互聯網平臺為核心,線上線下同步提供風險測評、營養、運動、情緒調節等措施的健康管理服務管家,并通過醫院導入患者至i甲專線甲狀腺疾病管理中心。而在平臺中,進行大健康產品銷售,針對甲狀腺疾病的核心產品,向相關產品群拓展。


    而信美相互所被萊美藥業看好的,在于其“實力雄厚的出資人和先進的互聯網運營及管理理念”,目前,信美相互聚焦于同質風險保障需求的單位或個人,發展長期養老和健康保障業務。


    基于各自優勢,藍天共享與信美相互意在共同合作開發具有市場競爭力的甲狀腺疾病相關保險產品,創新開發甲狀腺疾病管理和分層支付模式,探索建立單病種疾病管理和分層支付解決方案。


    其中,信美相互主導保險產品的設計開發與運營,并與藍天共享開展產品市場資訊、設計等相關合作。


    值得一提的是,此次雙方簽訂的僅為合作框架協議,不涉及具體項目與金額,兩者后續合作動作,還有待進一步推進與落地。


    “保險+健康管理”模式仍處初期,業內:健康管理缺少落地支撐


    事實上,落腳至行業,保險公司與醫藥、健康管理公司協同,打通健康產業鏈,在近幾年已成行業業態。“健康中國”戰略下,所期許的,是保險行業向健康管理方案提供者和托管人的角色進行轉化。


    “‘保險+健康管理’模式,這種意愿與趨勢是向好的,大家把保障的重點從風險發生后期前移,通過管理干涉,壓縮成本”,中國老齡事業發展基金會理事、北京安馨養老產業投資有限公司董事長鄂俊宇認可道。


    新一站保險網李陽從市場角度提出,“健康險+健康管理”模式下,近幾年確實做出了幾個口碑不錯的產品,通過服務的豐富,優化客戶體驗,通過對用戶在飲食習慣、生活習慣、運動、藥物建議方面的服務,降低賠付成本,而通過保費調整,實現對用戶的激勵,同時也減少醫療資源的浪費。


    但不可否認的是,中國當前“保險+健康管理”模式,仍處于初期階段,產品貼合、服務落地,尚難以盡善盡美。


    鄂俊宇從健康管理角度提出,“目前這種模式更多的還在初期的對接階段,健康管理概念目前缺乏細分,從醫學體系而言,即缺乏針對性、有效性、可復制性,多年來缺少可落地的支撐”。


    “目前健康管理這一概念,還沒有完全切實、科學的定義,一定程度上存在炒概念的情況,實際意義有限,現在業內也在摸索和探討之中”,廣州艾力彼醫院管理研究中心主任莊一強博士秉持相似立場。


    “關鍵在個性化,面向不同的用戶需求,提供差異化服務”,業內普遍持有這一觀點。


    以信美相互為例,在布局之中,信美相互董事長楊帆曾表示,當互聯網端經過了標準、低價產品對年輕、健康群體的收割期后,還有乙肝病毒攜帶者群體、甲狀腺結節群體、已病且治愈群體特別值得關注。“這些群體被多數保險排除在外或需要非常復雜的核保流程,但其對保障的需求空間和產品創新空間非常巨大,且對保障的需求認知遠超健康人群”。


    “醫療健康機構、金融保險機構瞄準帶病人群,是發掘切實需求打開市場的動作,雙方直接合作,或通過第三方平臺搭建聯系是當前常見的合作機制,醫藥公司、用藥場景、健康管理、保險機構實現串聯,各自互補協同,提供綜合性服務”,一位醫療領域人士向藍鯨保險分析道。


    但這一細分布局動作下,仍然存在不易跨過的關卡。“針對細分領域患者的保險產品中,不少涉及買藥環節,藥品能否使用醫保、用藥時長、用藥傾向均存在不確定性;而在健康管理服務中,服務是否有效、用戶依從性更是難以把控”,該醫療領域人士進一步分析指出。


    “當前這種細分產品覆蓋的病種與人群,確實覆蓋有限”,李陽從行業角度觀察指出,在中國市場,健康險、健康管理,以及兩者的協同模式,都處于初期發展階段,只能盡量從效率角度考量,在細分的方向之下,盡可能覆蓋更多的用戶。


    “最亟需解決的,還是數據孤島的難題,保險機構看不到醫院的數據,而醫院難以獲取居民生活、運動中涉及的數據,怎么打通這一數據壁壘,從而提供有效的治療方案、健康管理的方案,仍然是難解的桎梏”,李陽強調道,“同時立法層面數據又涉及到隱私問題,科技層面,如何進行數據的各取所需,而非隨意的調取甚至泄露,還需要長足的發展”。


    “能否實現這種精細化,取決于保險公司是否能夠進行清晰的精算,在服務中與客戶建立連接,實現數據的不斷修正”,鄂俊宇進一步提出,“在當前競爭環境下,各保險機構提供服務的類型、尺度都會有所延展,需要保險機構抓住用戶的切實需求,把健康管理推進的更加生活化”。


    (編輯:于思洋


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